前瞻30年为退休生活早打算

　　本报记者 高和平 北京报道

　　在某家公司工作的王先生，今年30岁，月收入4000元左右。“作为一个工薪阶层，我应该怎样为自己规划退休后的医疗保障？我开始为自己退休后的医疗感到担心。”王先生向记者坦露了他的担忧。

　　记者在采访中了解到，类似于王先生这样的人群很多，想要在年轻时就提早规划好中老年生活，让自己“后顾无忧”。

　　“正常人生病的概率会随着年龄的增长、免疫力的下降而上升，同时退休后的收入却可能直线下降；生活不规律、工作上的竞争、压力等因素也为老年生活提前埋下健康隐患。”信诚人寿丁波表示。

　　据了解，大多数年轻人通过三种途径来规划老年生活，即通过节俭积累财富为老年生活提供保障、社会保险等基本福利保障、企业年金补充老年收入，但这些都不足以完全解决退休后的养老问题。

　　有数据显示，老年慢性病发病率上升，医疗负担过大。过去几年，平均每年门诊费用增长13％，住院费用增长11％。疾病使得退休后的生活品质严重下降。

　　养老规划不能“现买现用”

　　综合比较市场上各家保险公司推出来的保险产品，在投保人年龄的限制上，一般都局限于50岁之前。

　　即使有部分保险产品，允许年龄在50岁以上的消费者投保，但是所缴纳的保费也已经与保额相当，甚至还会出现“倒挂”的现象，即投保人缴纳的保费高于所能获得的保障。

　　原因很简单，50岁以上的消费者投保后，发病几率高，保险公司面临很大的理赔风险。

　　丁波告诉记者，50岁以上的消费者投保商业保险，年缴保费相对较高，使得保险的优势不明显。

　　50岁以上的消费者在投保时，通常保险公司都会对投保人进行严格的审核。首先体现在健康体检要求严，即使投保保额只有3万－5万的保险产品，都会要求进行体检，同时体检的项目也会比其他年龄段的投保人多。一般50岁以上人群中健康体检不合格的情况相对较多，保险公司通常都会加费承保。

　　如果投保最高保额的保险产品，50岁以上的投保人还会比其他年龄段的投保人面临更严格的限制。其次，出于保护投保人的考虑，为防止过度投保而给日常生活造成较大经济压力，保险公司通常会规定年缴保费不可超过年收入的20％。

　　正是由于50岁以后再投保几乎已经“无保可投”，因此，要想给自己规划退休以后的养老生活，就要遵循“投保要趁早”的原则。

　　退休养老先保“健康”

　　针对王先生的保险需求，丁波给出了保险规划。