零存款家庭开源有术

　　案例

　　徐小姐，夫妻双方均为35岁，目前正计划半年内生BB.想了解以下内容：

　　1、如果购买保险，需要多大投入及购买种类。

　　2、对于家庭理财，请帮忙给出建议。

　　财务状况及分析

　　家庭收支及基本情况

　　收入：工资共计：2.7万/月三套房屋租金：7300元/月

　　支出：房屋贷款：1.2万/月房屋租金：3300元/月日常开支：8000元

　　结余：27000 7300-12000-3300-8000=11000元

　　另外：有私家车一辆，没有银行存款，没有购买保险，也没有其它投资；房贷尚余3年还清，并且计划半年内要小孩。

　　财务状况分析

　　通过上述情况可以看出：该家庭财务和收支情况还不是很理想，没有考虑流动性资金防范家庭意外风险以及家庭成员保障的安排，另外在养老及小孩出生后的教育规划等方面也要开始做打算。

　　理财建议

　　1、现金规划：根据该家庭日常支出的要求，按满足3-6个月家庭支出的活期储备，应该预留4万左右的银行类存款，以备家庭生活的突发事件，建议从现在开始分8次每月拿出5000元作为存款或购买货币型基金进行准备。

　　2、家庭保障保险规划：在保障方面，建议夫妻双方均购买重大疾病和意外险及其它寿险，根据家庭收支情况看，可以拿出1万/年，用于以上保障。

　　3、子女生育及教育规划：针对半年后孩子的出生，大概需要准备2万，建议将该笔费用预留；孩子出生后应当开始考虑教育资金的储备，建议采取共投18年，每月定投平衡型基金1500元，作为给子女的教育储备金。

　　4、投资及养老规划：因家庭收入年节余有限，建议可以把三套房屋中升值潜力不大的一套出售，用收回的资金还掉银行的住房贷款；因双方正当壮年，可以将剩余部分30％进行风险较高的证券类投资产品，以追求更高的回报；其余70％购买一些稳健型基金，作为长线投资为夫妻双方的养老准备相应的资金。还有剩余的资金可以定投一定的货币型基金，作为日常重大事情的预留和养老资金的储备。

　　5、其他：因家庭日常支出比太高，建议降低至5000元，提高结余比率至40％以上，以保证家庭生活的平稳与安全；而且，如果没有其它原因，可以考虑不再租用住房，采用自住，以减少支出。

　　诺亚财富管理中心上海分公司理财规划师 米建军